人保车险|商业车险购买指南
近年来，随着人们收入水平的增加，许多人都成为了有车族。一些车主对车险了解不多，以为只买一个交强险就足够了，这就导致出险时不仅要出钱修车，还要赔钱给对方。也有部分车主认为每年交几千元的商业险，结果自己根本没出险，自己白白吃了亏，就不想买商业险了。但事实并非如此，虽然有的人没有出险，但只要购买了保险就享受到了风险保障。正是因为风险的不确定性，我们才能只花几百元的保费，在出险时获得几十万的赔偿。我们购买保险就是为了把出险的风险转移给保险公司，因此购买车辆保险是非常有必要的。面对市面上如此繁多的保险种类，在购买商业车险时应首先考虑一下三点：
1、保障范围大小
现阶段常见的车险主要是交强险和商业险。交强险是上路行驶的机动车都必须买的，且交强险是不允许随意退保的。但交强险的保额比较低，只是提供基本的保障，且只能赔偿对方的损失，对自己是没有保障的。同一辆车的交强险，各家保险公司的保障和价格都一样的，不存在选择的情况。
商业险有3个主险和11个附加险。3个主险指的是车损险、第三者责任保险和车上人员责任保险。对于主险，投保人可以全部投保也可以只投保部分。在11个附加险中，常见的包括车身划痕损失险、新增加设备损失险和医保外医疗费用责任险等。还有一点要注意，附加险不能独立投保，需要先投保对应的主险。
2、价格接受度
车险保费的价格由基准保费和折扣系数确定。基准保费是国家统一制定的费率，不同车辆的费率也有所不同，主要影响因素有两点。首先是保额，保额越高，保费也会越高。其次是车辆型号，不同型号的车辆出险风险不同，因此费率也会有所差异。折扣系数包括无赔款优待系数、自主定价系数和交通违法系数。其中，无赔款优待系数是根据投保记录和赔付记录确定的，主要受出险次数影响。自主定安及系数则是保险公司在规定范围（0.6-1.35）内自行调整使用。
3、风险承受度
这个属于主观因素，主要和自己的车辆情况、车辆行驶区域、驾驶技术、风险意识相关。如果是新手司机或行车环境复杂，可以考虑把三者险、车损险和司乘险都买了。如果是技术比较好，平时也比较谨慎的老司机，也可以只买三者险。
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